{"id":437,"date":"2017-02-02T20:10:49","date_gmt":"2017-02-02T20:10:49","guid":{"rendered":"http:\/\/ahfnoticias.com\/?p=437"},"modified":"2017-03-22T18:04:54","modified_gmt":"2017-03-22T18:04:54","slug":"millennials-a-pensionarse","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/ahfnoticias.com\/?p=437","title":{"rendered":"\u00a1MILLENNIALS A PENSIONARSE\u00a1"},"content":{"rendered":"
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\u00a0LOS J\u00d3VENES DE HOY, SI QUIEREN TENER UNA VEJEZ SANA Y FELIZ, TIENE QUE HACER EJERCICIO, COMER BIEN Y CUIDAR LA SALUD. PERO SI ESOS MISMOS J\u00d3VENES QUIEREN, ADEM\u00c1S, DISFRUTAR DE UNA PENSI\u00d3N, TIENEN QUE AHORRAR DESDE HOY, COTIZAR Y SER PERSEVERANTES. \u00a0 \u00a0<\/em>SUS PERSPECTIVAS PARA EL A\u00d1O 2050<\/span><\/p>\n
POR AM\u00cdLKAR HERNAND\u00c9Z<\/p>\n
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Para comenzar, los llamados millennials o simplemente milenials, tienen que entender el siguiente trabalenguas: no es lo mismo pensionarse que jubilarse, pues hay personas que se pensionan y no se jubilan; hay otros que se jubilan y no se pensionan, y algunos m\u00e1s que ni se pensionan ni se jubilan.<\/p>\n
Vamos por partes. Hay unas personas que trabajan, cumplen con los requisitos, y tramitan y obtienen una pensi\u00f3n pero siguen trabajando porque lo necesitan, pues la mesada es muy bajita o porque les gusta trabajar. Esos no son muchos. \u00a0En cambio, hay los que se retiran o los retiran del puesto por la edad y dejan de trabajar pero no alcanzan a cumplir los requisitos para obtener una pensi\u00f3n. Son la mayor\u00eda de colombianos que viven de los dem\u00e1s. Y, hay otro segmento grande de adultos mayores que no ahorraron para el retiro y tienen que seguir trabajando para subsistir, es decir, no se jubilan.<\/p>\n
Pero vamos a ir a un segmento de la poblaci\u00f3n que son los llamados mileanials, es decir las personas que nacieron entre 1980 y 1995. Los que hoy tienen entre 20 y 35 a\u00f1os. Son los que se creen los due\u00f1os del mundo, y va uno a ver y es cierto. En sus manos est\u00e1 el futuro de todos.<\/p>\n
Ellos no se quieren casar ni tener hijos, por ahora. Quieren viajar, dominar los idiomas, tener plata, usar la tecnolog\u00eda (no conocen un mundo distinto al digital), estar a la moda, vivir pegados al celular (con aud\u00edfonos todo el tiempo), les gustan los memes, est\u00e1n bien informados, no quieren comprar casa ni carro (prefieren Uber), viven a toda velocidad (comen muy r\u00e1pido) y quieren cambiar de puesto cada rato. Por supuesto el tema de las pensiones no est\u00e1 en su agenda.<\/p>\n
Son ellos el 40 por ciento de la poblaci\u00f3n empleada formalmente, es decir que pagan seguridad social, l\u00e9ase pensiones, salud y riesgos profesionales.<\/p>\n
Mitos y realidades<\/b><\/p>\n
Seg\u00fan Lee Caraher en su obra Millennials en la oficina<\/i>, esta generaci\u00f3n de j\u00f3venes quiere sentirse importante, quieren un trabajo significativo, quieren ser escuchados, quieren formar parte de un gran equipo, quieren un di\u00e1logo constante, quieren aprecio y reconocimiento, quieren retroalimentaci\u00f3n y transparencia, quieren un enfoque de vida plena en el trabajo, quieren equilibrio entre vida y trabajo, quieren libertad y oportunidades, quieren acceso a la alta gerencia, quieren un mentor fuerte, quieren una trayectoria, quieren, quieren y quieren muchas otras cosas que los hagan diferentes a sus pares, en edad, del siglo pasado.<\/p>\n
Y frente a los mitos, el mismo autor se\u00f1ala que es falso que los millennials sean engre\u00eddos. Que es posible que los millennials esperen gratificaciones y ascensos solo por presentarse. Que es falso que no trabajen duro. Que tambi\u00e9n es falso que no puedan terminar las cosas. Y, que es mitad falso y mitad posible que los millennials son informales e irrespetuosos.<\/p>\n
Tiempos y edades<\/b><\/p>\n
Con esta radiograf\u00eda, vamos al grano. Las pensiones. Un tema que a los milenials poco les interesa porque piensan que no se van a pensionar.<\/p>\n
Los mileanials consideran que si sus pap\u00e1s a duras penas se pensionaron o no alcanzaron, ellos muchos menos, pues tendr\u00e1n que cotizar varias d\u00e9cadas para disfrutar unos pocos a\u00f1os.<\/p>\n
Y tienen raz\u00f3n en parte. Los actuarios, aquellos escasos profesionales que hacen cuentas, estad\u00edsticas y gr\u00e1ficos para calcular el futuro en medio de probabilidades, se\u00f1alan que una pensi\u00f3n se construye para disfrutarla entre 15 y 20 a\u00f1os.<\/p>\n
Y, veamos por qu\u00e9. Hoy un hombre se pensiona a los 62 a\u00f1os y la expectativa o promedio de vida est\u00e1 por los 75 a\u00f1os. Total son 13 a\u00f1os con pensi\u00f3n, sin tener en cuenta que las pensiones se sustituyen. Las\u00a0 mujeres viven m\u00e1s y por eso disfrutan pensiones por 20 y hasta m\u00e1s a\u00f1os.<\/p>\n
En cuanto al tiempo de trabajo, los milenials piensan que no se van a pensionar.<\/p>\nHacia 2050, cuando los milenials se comiencen a pensionar, tendr\u00e1n que haber cotizado por lo menos 1.800 semanas, algo asi como 36 a\u00f1os.<\/figcaption><\/figure>\n
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Y como piensa esta generaci\u00f3n tambi\u00e9n pensaron las anteriores y sin embargo se pensionaron, claro no en el n\u00famero en el ideal.<\/p>\n
Hace unos 50 a\u00f1os la gente se pensionaba con 20 a\u00f1os de trabajo, es decir 1.000 semanas cotizadas y una tasa de reemplazo o mesada un poco por debajo del \u00faltimo salario. Hoy son 1.300 semanas, es decir 26 a\u00f1os y una mesada entre el 60 y el 75 por ciento del salario de los \u00faltimos 10 a\u00f1os en Colpensiones o lo que le resulte de la suma ahorrada en los fondos.<\/p>\n
Ahora, hagamos un poco de futurolog\u00eda. Hacia el 2050, cuando los primeros milenials se comiencen a pensionar, con las reformas pensionales (por lo menos dos, seg\u00fan algunos analistas) tendr\u00e1n que haber cotizado por lo menos 1.800 semanas, algo as\u00ed como 36 a\u00f1os, y en el mejor de los casos, la edad estar\u00e1 cerca a los 70 a\u00f1os y la mesada ser\u00e1 de entre el 50 y el 60 por ciento de los ingresos de los \u00faltimos a\u00f1os laborados, como opera hoy en los pa\u00edses m\u00e1s desarrollados.<\/p>\n
Con estas cuentas, los milenials preguntan: \u00bfy ya para qu\u00e9 pensi\u00f3n? La respuesta es: claro que es necesaria, porque la expectativa de vida estar\u00e1 entonces, seg\u00fan la ONU y Asofondos por los 79 a\u00f1os para los hombres y 83 para las mujeres.<\/p>\n
Entonces, el mensaje para los mileanials es que hay que ahorrar para la vejez, pero desde ahora, porque si comienzan a cotizar muy tarde, pues llegar\u00e1n al s\u00e9ptimo piso sin las semanas y el ahorro exigidos.<\/p>\n
Los casos de Gloria y Jaime<\/b><\/p>\n
Por eso vamos a hacer un ejercicio. Tendremos una pareja de milenials. La simulaci\u00f3n incluye a Gloria, una mujer previsiva, quien tendr\u00e1 ahorro o cotizaci\u00f3n, y a Jaime, que ahorrar\u00e1 poco y gastar\u00e1 mucho.<\/p>\n
Arranquemos con las suposiciones. Gloria tiene hoy 27 a\u00f1os, es profesional, comienza a trabajar y tendr\u00e1 ingresos de $3 millones mensuales en promedio durante su vida laboral. En el 2050 cuando cumpla 61 a\u00f1os, llevar\u00e1 34 a\u00f1os cotizados o ahorrados y le faltar\u00e1n dos m\u00e1s de aportes para cumplir las posibles entonces 1.800 semanas, y nueve m\u00e1s de edad para obtener una pensi\u00f3n de un poco m\u00e1s de $1.600.000 a pesos de hoy.\u00a0 Si est\u00e1 afiliada a un fondo esta cifra depender\u00e1 de la cantidad de ahorro y del sube y baja de las tasas de inter\u00e9s.<\/p>\n
Entonces, con esta simulaci\u00f3n, y de acuerdo con su edad, cada millennials podr\u00e1 hoy hacer sus cuentas. Es decir, calcular \u00a0cu\u00e1ntos a\u00f1os tiene que aportar o ahorrar y que monto aproximado tendr\u00eda de mesada.<\/p>\n
Si Gloria tuviera hoy 20 a\u00f1os, le faltar\u00edan 50 para pensionarse pero podr\u00eda darse el lujo de dejar de trabajar unos 12 a\u00f1os a lo largo de este medio siglo ya sea por desempleo o descanso. Pero si Gloria tuviera hoy 35 a\u00f1os y comenzara hasta ahora a aportar, estar\u00eda apenas para trabajar ininterrumpidamente durante 36 a\u00f1os y poder pensionarse en el 2050.<\/p>\nLos estudiosos del tema pensional alertan sobre la falta de cultura financiera en los j\u00f3venes milenials e insisten en que la salida es ahorrar, ahorrar y ahorrar.<\/figcaption><\/figure>\n
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As\u00ed, como en el ajedrez, cada persona es un caso particular en materia de pensi\u00f3n, teniendo en cuenta de su edad, salario y tiempo trabajado.<\/p>\n
Hay que se\u00f1alar, adem\u00e1s, que Gloria puede aportar como independiente cuando no tenga trabajo para asegurar sus 36 a\u00f1os de cotizaciones o ahorro.<\/p>\n
Gloria tendr\u00e1 la opci\u00f3n de afiliarse a Colpensiones, es decir al r\u00e9gimen p\u00fablico de prima media que exista o a un fondo privado de ahorro.<\/p>\n
En las condiciones de hoy, Gloria aportar\u00e1 a cualquiera de los dos reg\u00edmenes el 16 por ciento de su ingreso (est\u00e1 cifra subir\u00eda con las reformas), de los cuales a ella le descontar\u00e1n en la empresa donde labora el 4 por ciento y su patrono cancelar\u00e1 el restante 12 por ciento. Pero si Gloria aporta como independiente tendr\u00e1 que pagar ella todo el 16 por ciento. Y no sabemos con las reformas c\u00f3mo quedar\u00e1n los aportes, que hoy en pa\u00edses desarrollados pueden pasar del 20 por ciento del salario. Otra incertidumbre para los futuros aspirantes a pensionarse.<\/p>\n
Al final, es decir a mediados de este siglo, Gloria ser\u00e1 una afortunada pensionada, que de paso tendr\u00e1 asegurado su servicio de salud que ser\u00e1 descontado de su mesada.<\/p>\n
Advertencias de los expertos<\/div>
Los estudiosos del tema pensional no son muy optimistas. Se\u00f1alan el riesgo del sistema de prima media (Colpensiones), alertan sobre la falta de cultura financiera en los j\u00f3venes milenials e insisten en que la salida es ahorrar, ahorrar y ahorrar. Sonia Posada una consultora independiente es clara y directa. Los reg\u00edmenes p\u00fablicos de reparto se est\u00e1n debilitando porque esas pir\u00e1mides con una gran base de cotizantes se est\u00e1n acabando por la longevidad, menos afiliados y menos hijos que aporten. Vamos, dice, para el fortalecimiento del sistema de capitalizaci\u00f3n, donde cada persona tiene una cuenta de ahorros para construir su pensi\u00f3n, y esa es la tendencia mundial. Para ella, nos movemos hacia reformas con m\u00e1s semanas, m\u00e1s edades, menos mesadas y unos ahorros m\u00e1s altos que garanticen pensiones para m\u00e1s a\u00f1os de jubilaci\u00f3n. En la capitalizaci\u00f3n, concluye, lo que importa es la plata ahorrada y la expectativa de vida para ver con esa plata que se alcanza a cubrir del resto de la vida del retirado. Para Clara In\u00e9s Guzm\u00e1n, l\u00edder de bienestar financiero de una compa\u00f1\u00eda especializada, la pir\u00e1mide poblacional se est\u00e1 volviendo un rect\u00e1ngulo, pues hay m\u00e1s adultos mayores que j\u00f3venes. Destaca que el r\u00e9gimen de prima media no es sostenible y que hoy se dedica un 4 por ciento del PIB para financiar pensiones de alrededor de 1,5 millones de pensionados. Advierte sobre el tema de informalidad y explica que solo el 56 por ciento de la poblaci\u00f3n que trabaja cotiza o ahorra para pensionarse. No duda es afirmar que vienen reformas pensionales, como en todo el mundo, con aumentos de edad porque la gente vive m\u00e1s. Se\u00f1ala que antes del 2050 vendr\u00e1n reformas con fuertes impactos en porcentaje de cotizaci\u00f3n, aumento de edades y niveles de ahorro y desmonte de beneficios y subsidios. Finaliza diciendo que la gente tiene que entender que se debe hacer responsable de su pensi\u00f3n, y que el gobierno no puede hacerse cargo de todos.<\/div><\/div>\n
Ahora vamos con Jaime. Un joven emprendedor de 30 a\u00f1os, quien por ahorrase unos pesos solo cotiza pensiones por un salario m\u00ednimo. Cuando al negocio le va bien sube un poco y paga sobre dos o tres salarios m\u00ednimos y cuando cierra sus negocios o fracasa, pues no aporta nada al sistema.<\/p>\n
Total, en el 2050, Jaime con 64 a\u00f1os y a solo 6 a\u00f1os de cumplir los 70, la posible edad para pensionarse, est\u00e1 lejos de las 1.800 semanas cotizadas o de tener los ahorros necesarios en un fondo, y por consiguiente no tendr\u00e1 derecho ni a una pensi\u00f3n m\u00ednima.<\/p>\n
Al final de su vida, Jaime tendr\u00e1 pocas opciones: pedir que le devuelvan las cotizaciones a Colpensiones o su\u00a0 saldo de ahorro si se afili\u00f3 a un fondo. Con estos pocos pesos podr\u00e1 sobrevivir unos meses. El resto de su existencia, entre 15 y 20 a\u00f1os en promedio, depender\u00e1 de sus hijos, si los tiene; de sus hermanos si los tiene, de familiares y amigos o de la caridad p\u00fablica.<\/p>\n
Frente a este panorama los millennials tienen la palabra y eligen entre la suerte de Gloria o la crisis de Jaime.<\/p>\n
No le ponga \u2018conejo\u2019 a las cesant\u00edas<\/div>
Su usted es un trabajador con vinculaci\u00f3n laboral formal, es decir con un contrato de trabajo, tiene derecho cada a\u00f1o al pago de un mes de salario como cesant\u00eda, en una cuenta que usted abre en un fondo privado de cesant\u00edas o en el Fondo Nacional del Ahorro. Esta prestaci\u00f3n se cre\u00f3 como una especie de seguro de desempleo y se paga cuando un empleado queda cesante y con este dinero pueda atender sus necesidades mientras consigue otro trabajo. Claro que los trabajadores tambi\u00e9n pueden obtener estos ingresos para destinarlos para la compra de vivienda o para el pago de educaci\u00f3n superior suya, de su c\u00f3nyuge o sus hijos. La Ley 50 de 1990 reglamento todo el tema de entrega de cesant\u00edas. Este dinero el trabajador lo puede reclamar con retiros parciales para comprar lote, casa lote o una vivienda completa, para reparaciones locativas en su vivienda propia, para pagar cr\u00e9ditos hipotecarios de un inmueble a su nombre y para cancelar impuestos prediales y de valorizaci\u00f3n. El retiro total de las cesant\u00edas se registra cuando hay terminaci\u00f3n de contrato, por renuncia o despido; cuando el trabajador se va prestar el servicio militar; cuando el empleado pasa a recibir salario integral; cuando hay sustituci\u00f3n patronal o cuando se presenta el fallecimiento del afiliado. Una de las principales formas de hacer retiros ilegales o de ponerle conejo a la prestaci\u00f3n en el tr\u00e1mite de retiros parciales para mejoras en inmuebles para lo cual se hacen cotizaciones con maestros o ferreter\u00edas por obras que no se hacen o arregladas promesas de compra venta que no se cumplen. Hemos encontrado que por lo general las personas hacen \u2018trampa\u2019 al retirar sus cesant\u00edas y afirmar que har\u00e1n una remodelaci\u00f3n en su casa y utilizan el dinero para otra cosa que no es necesariamente remodelaci\u00f3n, dicen analistas de Asofondos. Mientras est\u00e9 vigente un cr\u00e9dito hipotecario o el leasing de vivienda, las cesant\u00edas se pueden destinar al pago de las cuotas de estos productos financieros, explican los expertos de Asofondos. En empresas peque\u00f1as o familiares se terminan y reinician contratos para facilitar el pago de la prestaci\u00f3n. Y, tambi\u00e9n se hacen trampas con el pago de estudios de carreras que no se hacen. En medio de todo esto, lo \u00fanico cierto es que seg\u00fan la Superintendencia Financiera los retiros de cesant\u00edas han subido un poco m\u00e1s del 14 por ciento. Ponerle conejo a las cesant\u00edas no paga. No se enga\u00f1e porque al final usted es el que pierde, pues puede quedar cesante y sin cesant\u00eda.<\/div><\/div>\n
Art\u00edculo tomado de la revista Credencial<\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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Ahora vamos con Jaime. Un joven emprendedor de 30 a\u00f1os, quien por ahorrase unos pesos solo cotiza pensiones por un salario m\u00ednimo. Cuando al negocio le va bien sube un poco y paga sobre dos o tres salarios m\u00ednimos y cuando cierra sus negocios o fracasa, pues no aporta nada al sistema.<\/p>\n